Welke verzekeringen heb je nodig als je een woning huurt?

Sta jij op het punt om in een huurwoning te trekken en vraag je je af wat je nu eigenlijk moet verzekeren? Je verhuurder verzekert het gebouw, maar niet wat erin staat. En gaat er iets kapot, dan hangt het van de oorzaak af wie ervoor opdraait. In dit artikel leggen we uit welke verzekering bij wie hoort, wanneer je als huurder aansprakelijk bent en waar je op moet letten voordat je tekent.

Wat verzekert je verhuurder en wat niet?

Je verhuurder is eigenaar van het gebouw en verzekert dat ook. De opstalverzekering dekt de woning zelf: de muren, het dak, de vloeren en alles wat aard- en nagelvast is.

• Voor je verhuurder: de opstalverzekering en de verzekeringen die daarbij horen, zoals brand-, storm- en aansprakelijkheidsverzekering voor het pand. De Huurcommissie stelt vast dat die kosten voor rekening van de verhuurder blijven.
• Voor jou: alles wat je zelf de woning in draagt. Je verhuurder verzekert je meubels, je kleding en je apparatuur niet.
• Niet als servicekosten: de opstalverzekering mag je verhuurder niet als servicekosten bij je in rekening brengen.

Wat dekt een inboedelverzekering?

Een inboedelverzekering dekt je eigen spullen. Denk aan meubels, elektronica, kleding en vloerbedekking, bij schade of verlies door bijvoorbeeld brand, diefstal, waterschade of vandalisme.

• Niet wettelijk verplicht: je bent niet bij wet verplicht een inboedelverzekering af te sluiten.
• Wel mogelijk in je contract: een verhuurder kan een verplichting tot verzekeren in de huurovereenkomst opnemen. Lees na wat er in jouw contract staat voordat je tekent.
• Kijk naar de dekking, niet naar de premie: ga na of huurdersbelang is meeverzekerd en of waterschade en diefstal onder je polis vallen.

Wat is huurdersbelang en wanneer heb je dat nodig?

Heb je zelf iets aan de woning veranderd, dan is dat geen inboedel en ook geen eigendom van je verhuurder. Zulke zelf aangebrachte voorzieningen vallen onder huurdersbelang.

• Waar het om gaat: een keuken die je zelf hebt geplaatst, een badkamer die je hebt vernieuwd, een parketvloer of een aanbouw.
• Waar het in zit: huurdersbelang is een stuk opstaldekking binnen je inboedelverzekering. Of het is meeverzekerd en tot welk bedrag, verschilt per polis.
• Wanneer je het nodig hebt: heb je duizenden euro's in de woning gestoken, dan ben je zonder huurdersbelang die investering kwijt als er brand of waterschade is.

Waarvoor is een aansprakelijkheidsverzekering?

Een aansprakelijkheidsverzekering particulieren, afgekort AVP, dekt schade die jij of je huisgenoten bij een ander veroorzaken. Dat kan letselschade zijn of schade aan spullen van iemand anders.

• Niet wettelijk verplicht: de Consumentenbond noemt de AVP wel een morele verplichting, omdat de bedragen hoog kunnen oplopen.
• Typische situaties: je laat de kraan lopen en je onderbuurman heeft waterschade, of iemand raakt gewond door iets wat jij deed.
• Lees je polisvoorwaarden: verzekeraars gaan verschillend om met schade aan de woning die je zelf huurt. Zoek in je polis op wat er over gehuurde zaken staat, zodat je niet voor een verrassing komt te staan.

Wanneer ben je aansprakelijk voor schade aan de woning?

Hiervoor geldt artikel 7:218 van het Burgerlijk Wetboek. De hoofdregel is dat je aansprakelijk bent voor schade die is ontstaan doordat jij tekortschoot in wat de huurovereenkomst van je vraagt.

• Het wettelijk vermoeden: alle schade aan de woning wordt vermoed door jou te zijn veroorzaakt. In de praktijk moet jij dus aannemelijk maken dat het anders zit.
• Twee uitzonderingen: brandschade valt buiten dat vermoeden, en bij een gebouw geldt het ook niet voor schade aan de buitenzijde. Daar moet je verhuurder juist bewijzen dat jij iets fout deed.
• Bij een gemeld gebrek: heb je een lekkage schriftelijk gemeld en doet je verhuurder er binnen een redelijke termijn niets aan, dan kan hij aansprakelijk zijn voor de gevolgschade.

Let op: normale slijtage is geen schade. Kale plekken in het behang na jaren bewonen of een versleten vloer mag je verhuurder niet met je waarborgsom verrekenen.

Wie betaalt de glasverzekering?

Glas is een uitzondering op de regel dat verzekeringen voor het pand bij de verhuurder liggen.

• Mag als servicekosten: een glasverzekering mag je verhuurder wel bij je in rekening brengen, mits jullie dat hebben afgesproken. Dat geldt ook voor een inboedelverzekering voor spullen die hij aan jou in gebruik geeft.
• Als hij het niet kan specificeren: zit de glasverzekering in de opstalpolis en kan je verhuurder het glasdeel niet apart aantonen, dan rekent de Huurcommissie 15 procent van de opstalpremie toe aan glas.
• Laten toetsen: klopt het bedrag volgens jou niet, dan kun je bij sociale huur en middenhuur naar de Huurcommissie. In de vrije sector kan dat bij contracten sinds 1 juli 2024.

Wat betekent dit voor je waarborgsom?

Aan het einde van de huur komt alles samen: de staat van de woning, je verzekering en je borg.

• De hoogte: je verhuurder mag maximaal twee maanden kale huur als waarborgsom vragen bij contracten vanaf 1 juli 2023.
• De termijn: lever je zonder schade en zonder achterstand op, dan krijg je de borg binnen veertien dagen terug. Verrekent hij iets, dan moet hij dat schriftelijk specificeren en het restant binnen dertig dagen overmaken.
• Wat hij mag verrekenen: achterstallige huur, openstaande servicekosten en schade die voor jouw rekening komt. Achterstallig onderhoud van zijn kant mag hij niet bij jou neerleggen.

Zorg je voor een huisdier in je huurwoning, kijk dan ook naar huisdieren en de borg. Wat je verder aan rechten en plichten hebt, staat in ons overzicht van de rechten en plichten van een huurder.

Onze tips

1. Sluit je inboedelverzekering af op de dag dat je de sleutel krijgt, niet op de dag dat je verhuist. De periode waarin je spullen al in de woning staan is anders onverzekerd.
2. Zoek in je polisvoorwaarden op het woord huurdersbelang en kijk tot welk bedrag het is meeverzekerd. Heb je zelf een keuken of vloer geplaatst, verhoog dat bedrag dan.